律师随笔
P2P网络借贷
作者：党鹏律师 时间：2016年09月08日
一、关于P2P网络贷款1、概念
互联网金融中的网贷，称为P2P网络贷款，P2P是英文person-to-person的缩写，即“个人对个人”借贷。由网络信贷公司提供网络平台，贷款人提供资金，获取利息，相应的承当风险；借款人到期还本付息。
2、模式
最为典型的模式为浙江阿里巴巴小额贷款，2010年6月8日，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团在杭州成立，面向网商放贷，首次将小额贷款业务拓展到电子商务领域，在互联网上经营小额贷款业务。其程序是，借款人提出借款申请－审核申请人数据－视频远程沟通－客户资信评估－发放贷款。与传统的金融贷款相比，P2P网络借贷属信用贷款，不需提供担保，审查程序快捷等优势。
二、P2P网络贷款的政策导向和法律规范
经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。央行将互联网金融定位为传统金融的补充，强调传统金融是主流。央行认为，互联网金融并未改变金融风险的本质，因此仍需加强监管。指导意见按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。其中（八）指出“网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。”指导意见明确了P2P网络借贷的性质、功能及法律适用等。鉴于P2P网络借贷属于民间借贷，《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条规定“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。”，除非“网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的”，人民法院应予支持。该条款明确了P2P网络借贷的担保责任问题。
三、P2P网络借贷有何法律风险？
1、缺乏足够法律依据。目前，P2P网络借贷缺乏足够的法律依据，国家缺乏行政监管，未规定其市场准入资格，更无业务规则、监管框架、风险处置等法律规范，存在较大的法律风险。
2、风险控制薄弱。P2P网络属于信息中介机构，只是撮合交易，不担保借款本身，对于向陌生人出借资金属于较高风险投资，出借人一般不具有相应的风险意识、投资管理能力和风险承受能力。其次，我国P2P网络借贷目前尚未接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，借贷债权很容易被侵害。
3、容易发生违法行为。P2P网络借贷很容易被不法分子利用而事实甚至犯罪行为。
综上，P2P网络借贷利于个体短期内筹措资金用于发展，即便风险存在不少，相信通过法律约束和行政监督必然逐步规范，为社会经济的发展保驾护航！
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